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P2P貸款模式分為線上和線下，拍拍貸作為線上的代表，宜信作為線下的代表
理財周報記者 張慧宇/文
7月20日，在2011年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報分析會上，銀監(jiān)會主席劉明康表示要密切關(guān)注二三線城市房地產(chǎn)市場風(fēng)險，要高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險，筑牢防火墻。
然而就在分析會的第二天，一家自稱為中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)互借平臺的哈哈貸網(wǎng)便發(fā)布了宣布關(guān)閉的通告。
每每在關(guān)鍵時刻總會有出人意料的事情發(fā)生，或許只是一個小插曲，卻還是會讓我們反思：哈哈貸的關(guān)閉會不會是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中所經(jīng)歷的必然性的安排，P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款的商業(yè)模式又將遭受何種爭議?
誰是哈哈貸?
7月21日，哈哈貸宣布關(guān)閉通告，通告中，哈哈貸表示將停止新用戶注冊，注冊用戶在9月1日前提取賬戶資金，正在交易賬戶在交易完畢結(jié)算后不再提供服務(wù)以及9月2日后全面停止服務(wù)，關(guān)閉網(wǎng)站。
在通告中，哈哈貸稱被迫關(guān)閉網(wǎng)站，是基于目前中國市場的信用問題及哈哈貸目前遇到運(yùn)營資金的短缺，哈哈貸團(tuán)隊表示，“這是一個痛苦而艱難的決定”。
在這則通告發(fā)布的第二天，哈哈貸團(tuán)隊再次對通告進(jìn)行了更新，“關(guān)于正在交易用戶的資金問題，我們已經(jīng)在此通告公布之前妥善解決。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款項，哈哈貸將提前墊付，支付到借出者賬戶。”
哈哈貸啟動于2009年5月，兩年多的時間里它已經(jīng)發(fā)展了近10萬會員。它的關(guān)閉不禁讓人唏噓，同時也回想起兩年哈哈貸剛出現(xiàn)時的奪目。
哈哈貸在成立之初提出的服務(wù)宗旨：“帶給您快樂生活。”即貸入者：提前享受由哈哈貸‘貸’來的快樂生活;貸出者：哈哈貸為他‘貸’來高于銀行普通存款四倍的利率，讓錢賺錢‘貸’來的快樂;哈哈貸：不吸貸，也不放貸，用競標(biāo)方式實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助借貸過程。
一家自稱為中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺，貸出者以高于銀行普通存款四倍的利率放貸，哈哈貸擬上線時憑借這樣的宗旨在吸引了大眾關(guān)注的同時，也引來了媒體的質(zhì)疑。
哈哈貸提供給市場的背景資料是，這是一家由嘻哈(上海)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司運(yùn)營，公司注冊地在上海市長寧區(qū)。
在哈哈貸剛推出時，有關(guān)媒體表示，嘻哈(上海)的背景資料一片空白。哈哈貸所帶有的神秘色彩成了它被質(zhì)疑的關(guān)鍵點所在，而其它的質(zhì)疑點則集中在網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式。
哈哈貸成立之初表示，這是一家適應(yīng)市場所需，為人與人之間提供合法有保障的借出和借入的網(wǎng)絡(luò)信息平臺。至于它的關(guān)閉，有媒體報道稱，去年曾有多家風(fēng)投與哈哈貸接觸，但最終因股份分配或合作形式問題未能達(dá)成一致，導(dǎo)致多輪融資談判破裂。哈哈貸團(tuán)隊歸結(jié)為信用和資金短缺。
哈哈貸關(guān)閉效應(yīng)
哈哈貸的關(guān)閉顯然已經(jīng)不只是一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的事情，它已經(jīng)開始在行業(yè)內(nèi)掀起了波瀾，同情和憂慮的情緒已經(jīng)開始蔓延。
7月22日，離哈哈貸宣布關(guān)閉僅一天，紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)有限公司便對此發(fā)布了一條通告，對同業(yè)伙伴哈哈貸的關(guān)閉表示遺憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和幫助。
紅嶺創(chuàng)投的這則通告?zhèn)鬟_(dá)了它的關(guān)懷以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的弱小。其實不僅是哈哈貸。在哈哈貸發(fā)展的兩年多里，網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式一直在各大不同的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中備受爭議。讓人印象最深刻的莫過于中國首家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺——拍拍貸。
拍拍貸作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的首創(chuàng)，贊許和懷疑并存。它作為一種新型模式曾引來了中央電視臺的專門報道，同時其盈利模式也遭到了網(wǎng)友們的懷疑。
拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和哈哈貸均是國內(nèi)知名的網(wǎng)絡(luò)借款平臺，所有的質(zhì)疑和憂慮都?xì)w結(jié)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式的挑戰(zhàn)
新事物的產(chǎn)生總是充滿著爭議，在灰色地帶不斷被修正，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式也一樣。
目前在中國的P2P借貸有兩種模式，一種是線上服務(wù)，借款人和出借人通過網(wǎng)站平臺競拍交易，以拍拍貸等網(wǎng)站為代表;一種是線下模式，致力于打造P2P小額信貸理財，以宜信為代表。
以拍拍貸為例，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的線上模式需要借入者在網(wǎng)站進(jìn)行使用注冊，以手機(jī)號碼獲得驗證碼方才可以。需要貸款時，借入者需要提供身份證復(fù)印 件或者其它相關(guān)身份證明、詳盡的個人財務(wù)收支狀況，然后向網(wǎng)站提出申請等待審核。審核通過后，借入者開始發(fā)布借款信息，包括借款金額、最高年利率、借款用 途、資金籌措期和還款期限等。
然后借出人開始用自用資金以不高于借入人設(shè)定的最高年利率進(jìn)行全額或者部分投標(biāo)，在籌措期滿后，如果投標(biāo)資金總額超過借入人的要求，則全額滿足 其要求的利率最低的一項或幾項資金中標(biāo);如果投標(biāo)資金不能滿足借入人的要求，則該項借款計劃不成立。如果借款計劃成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借入人按 每月還款方式向借出者還款。
而宜信公司的P2P線下模式，網(wǎng)絡(luò)僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對面來完成。
在風(fēng)險控制上，拍拍貸主要是攜手身份網(wǎng)并依托“全國公民身份信息系統(tǒng)(NCIIS)”推出權(quán)威身份認(rèn)證方式。而宜信更多是引入了央行的個人信用報告作為評級的依據(jù)。
在收費(fèi)上，借款人的成本主要由貸款利率、第三方支付平臺費(fèi)用和P2P網(wǎng)站的管理費(fèi)用，而拍拍貸的三項費(fèi)用累計加起來將近30%。高成本的融資成 了P2P網(wǎng)站的關(guān)鍵風(fēng)險所在，它挑戰(zhàn)的是中國的信用市場。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式無法掌控的是借款人的身份信息、商業(yè)計劃和資金用途的真實性。這成為這種模式 最大的威脅所在。
P2P模式在某種程度和淘寶的B2B、B2C模式有些相似，市場誠信體系的成熟狀況與這種模式的匹配程度是最關(guān)鍵的矛盾所在。摒棄P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式在意識形態(tài)上所遭受的爭議，作為一種創(chuàng)新型的貸款模式，它對信用體系的拷問會讓它走多遠(yuǎn)，會是它關(guān)鍵所在。
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